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【法官说典】私家车跑网约车出事故 保险公司赔不赔?
泉州市泉港区人民法院 www.qgfy.gov.cn    时间:2023/11/21 14:47:24        阅读:388

【基本案情】

2020年10月9日凌晨,潘某驾驶X车辆与陈某驾驶陆某所有的Y车辆发生碰撞,造成两车损坏的交通事故。经交警部门责任认定,潘某对事故承担全部责任。

事故造成陈某施救费、车辆维修费等经济损失共计64050元,因双方未能就赔偿达成一致意见,陆某便向承保Y车辆的A保险公司主张理赔。A保险公司根据保险合同约定赔付陆某共计64050元。同时,陆某将Y车辆索赔权利转让给A保险公司。为此,A保险公司取得向潘某追偿的权利,起诉潘某及其车辆承保的B保险公司,要求承担其垫付的保险赔偿款64050元及利息损失。

 

【案件审理】

审理中,B保险公司辩称,事发当天,潘某车辆从事顺风车运营,改变了车辆使用性质。根据保险条款的约定,被保险机动车在改变使用性质的情况下,保险人不负责赔偿。因此,其不同意在第三者商业责任险限额范围承担赔偿责任。

潘某表示事发时涉事车辆系无偿接送朋友,并未处于营运状态,认为其投保时保险公司也未告知车辆用于营运时不予赔偿的免责情形。根据在案证据可以查明,潘某在事故发生前一天23时到次日凌晨5时许发生交通事故期间一直从事营运。

经审理认为,判定车辆是否改变使用性质导致危险程度显著增加,并非以一次或事发当次是否改变使用性质来认定,应当结合被保险车辆平时实际使用性质、频次、里程数、事发前后的使用情况等综合予以判断。潘某在凌晨及深夜频繁驾驶机动车会增加精力消耗、疲劳程度和交通事故发生概率。潘某在事发前即从事营运行为,虽然之后无偿接送朋友,但该行为系营运行为的延续,无论该搭载行为是否有偿,其因改变车辆用途导致危险程度显著增加,应认定为符合保险条款中的免赔情形。

经过承办法官耐心释法明理,潘某认识到了自己过错,表示自愿承担事故所造成的损失。在承办法官的悉心调解下,各方当事人反复交换意见,最终达成了一致协议,由潘某在一个半月期限内支付A保险公司所垫付的保险理赔款57000余元。

【法官说典】

一、保险公司对“从事网约车业务”享有知情权

公民与保险公司订立保险合同时,应当遵循诚信和公平的原则,做出真实的意思表示。本案潘某应当根据实际情况如实填写或勾选车辆用途,如家庭用车在合同签订后,用于营运,车辆的风险将显著增加,一旦在营运过程中发生事故,即便是车上没有乘客也属于营运行为的延续,都可能因此面临被保险公司拒绝赔付的风险。

二、私家车从事网约车业务应及时通知保险公司

因保险费费率的计算在家用车和运营车中设置了不同的费率,相较于家用,运营车辆的使用范围、频次、里程数更高,会在一定程度上增加车辆风险。故私家车车主应在家庭用车从事营运时,及时告知保险公司从事网约车业务,并投保与其风险相匹配的险种;若不再从事网约车业务,应及时注销相应的网约车信息,避免理赔受到障碍。

三、“提示说明义务”应是不可或缺的投保环节

结合本案,即使事故发生时该车辆并未处于营运状态,保险公司在商业险范围内也不承担赔偿责任。在此,建议保险公司在投保人投保的业务流程中增加提醒车主若从事网约车业务需要及时通知保险公司的环节,以确实尽到免责条款的提示说明义务。

作者:庄一虹、吴梅梅

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